Panthavergarantipoolen

Samarbeidsordning innen forsikring organisert som en pool for å sikre kontraktspanthaverne (profesjonelle kredittinstitusjoner, herunder banker) sine verdier i fast eiendom dersom de som er eier av pantet ikke har sørget for forsikring, slik de er forpliktet til. Ordningen gjelder kun tinglyst pant i fast eiendom definert med gnr/bnr, og ikke for eksempel løsøre, bygg under oppføring etc. Dekningen omfatter heller ikke selveid leilighet i blokk/terrassehus/flerfamiliebolig (flere enn to leiligheter i bygningen), eller selveid del av horisontalt delt tomannsbolig hvor sameierne enkeltvis har tegnet egen forsikring på sin del av tomannsboligen. Poolordningen er begrenset til reduksjon i panteobjektets verdi som følge av skaden, men i alle tilfeller maksimalt resterende gjeld til panthaver på den faste eiendommen. Panthavergarantipoolen etterfulgte i 1993 den tidligere Panthavergarantiordningen av 1978. Ved å formalisere ordningen som en pool ønsket man blant annet å heve ordningens formelle status. De deltakende forsikringsselskapene utligner de samlede utbetalingene på medlemmene. Panthavergarantipoolen har egne vedtekter og et valgt styre. Selve panthavergarantipoolen består av (1) forsikringsselskapenes panthavergaranti og (2) kommentarer til forsikringsselskapenes panthavergaranti, som begge finnes her. Disse forsikringsselskapene er medlemmer av panthavergarantipoolen, det vil si er med å finansiere utbetalinger under ordningen. Forsikringsselskapet trer inn i panthavers rettigheter ved utbetaling under ordningen. Årlig behandles et meget begrenset antall skader under denne ordningen, anslagsvis 3-10 saker med en total utbetaling på et fåtall millioner. Poolordningen bidrar til å utjevne forsikringsrisikoen mellom forsikringsselskapene, og gjelder kontraktspanterettigheter oppad begrenset til objekter hvor lånetaksten på lånetidspunktet var maksimalt NOK 7,5 millioner pr 1.7.2007. Økning av lånet regnes som nytt lån. Hvis lånesummen utgjør et beløp som overstiger NOK 7,5 millioner på utbetalingstidspunktet, gjelder ikke denne ordningen, og det må opereres med ordinære forsikringsattester. Det er videre et vilkår for at panthavergarantipoolen skal gjelde det er utstedt skriftlig erklæring om at eiendommen er, eller vil bli, holdt løpende forsikret i et av de selskaper som har undertegnet avtalen. Slik erklæring gis på fastsatt blankett, eller er tatt inn i selve pantobligasjonen. Videre kreves det at det er inntatt en erklæring i pantedokumentet eller pantsettelseserklæringen om at unnlatt forsikring er mislighold som medfører at lånet i sin helhet kan kreves tilbakebetalt. Dette er normalt inkludert som en standardbetingelse i pantedokumenter. Ansvarlig forsikringsselskap er det selskapet som sist hadde gyldig forsikring. Forsikringsselskapet kan bli fri fra denne plikten til å godtgjøre panthaver for fremtidige krav ved å varsle den enkelte panthaver særskilt om forholdet med 1 måneds frist. I medhold av FAL § 7-1 annet ledd gjelder en forsikring som utgangspunkt også til fordel for innehavere av tinglyst eiendomsrett, panterett eller annen tinglyst sikkerhetsrett. Forsikringsselskapene har imidlertid etter lovens ordlyd adgang til å fravike dette i avtalen etter bestemmelsens fjerde ledd, jf også FAL § 1-3 annet ledd bokstav a). Forsikringsselskapene som har tiltrådt Felleserklæringen har fraskrevet seg retten til å avskjære panthaver som medforsikret etter FAL § 7-1 fjerde ledd. Felleserklæringen ble etablert som et initiativ fra FNH fra 1.1.2008 og gjelder for fast eiendom og bygg under oppføring, eid i privat sammenheng og i næringsvirksomhet, for et beløp inntil NOK 50 millioner. Se Felleserklæringen for mer informasjon om denne overlappende ordningen. Det er viktig å være klar over at sammensetningen av selskapene som deltar i denne Felleserklæringen er en annen enn de selskapene som deltar i Panthavergarantipoolen. Beløpsbegrensningen i Felleserklæringen på NOK 50 millioner er også en annen enn Panthavergarantipoolen, som for tiden er begrenset til maksimalt NOK 7,5 millioner i lånetakst på utbetalingstidspunktet for den faste eiendommen. Ytterligere en forskjell mellom de to ordningene er at det ikke finner sted noen utligning mellom de tiltrådte forsikringsselskapene av det samlede tapet under Felleserklæringen, noe som gjøres i Panthavergarantipoolen. Se også Medforsikret.