Betegnelse på en garantiordning som skal sikre at kundene får utbetalt erstatning ved skade selv om forsikringsforetaket får økonomiske problemer og ikke er i stand til å dekke sine forpliktelser.
Garantiordningen finansieres av forsikringsforetakene som er medlemmer i ordningen, og den dekker både norske forsikringsforetak og norske filialer av forsikringsforetak fra andre EØS-land.
Selges forsikringen direkte til norske kunder uten at forsikringsforetaket har en fysisk etablering i Norge, var kundene tidligere ikke sikret gjennom den norske garantiordningen. Årsaken til dette var at forsikringsforetak som har hovedsete i annen EØS-stat, og som selger forsikring gjennom såkalt grensekryssende virksomhet i Norge, ikke var medlemmer av den norske garantiordningen. Skulle det oppstå konkurs hos det utenlandske forsikringsforetaket vil de som er forsikret i slike selskaper, risikere å ikke få full dekning.
Dette er en betydelig risiko som materialiserte seg ved konkursen i den danske forsikringsforetaket Alpha Insurance A/S i mai 2018. Alpha forsikring hadde solgt den obligatoriske yrkesskadeforsikringen både gjennom en norsk filial, og gjennom grensekryssende virksomhet direkte på det utenlandske forsikringsselskapets bok. Når det danske forsikringsselskapet Alpha nå gikk konkurs fikk de yrkesskadeforsikrede med forsikringsdekning tegnet gjennom den norske filialen (administrert av Insr Insurance Group ASA) full dekning via den norske garantiordningen. De med dekning gjennom grensekryssende virksomhet var derimot ikke sikret av den norske garantiordningen. Og den tilsvarende danske garantiordningen konkluderte med at de norske kundene ikke var sikret gjennom den. Det var derfor usikkert hvor stor dekning (dividende av kravet) konkursboet etter Alpha ville gi de yrkesskadde, og når de kunne forvente å få noen utbetalinger. Siden mange av dem var rammet av alvorlige skader som forkortet livslengden var enhver utsettelse av erstatningsbetalingen kritisk for de rammede.
Pr 30.6.2023 var det totalt meldt inn 155 krav i det danske konkursboet etter Alpha fra norske arbeidstakere som var direkte forsikret via grensekryssende virksomhet i morselskapet Alpha. Siden dette rammet såpass mange yrkesskadde besluttet den norske regjeringen i statsbudsjettet for 2024 å bevilge 90 millioner kroner, og ytterligere 20 millioner kroner i statsbudsjettet for 2025, for å dekke (forskuttere) krav fra de norske skadelidte etter konkursen i Alpha som ble ansett å falle utenfor den norske garantiordningens dekningsområde, se Prop. 1 S (2023–2024) kapittel 1635. Dette samtidig som man med virkning fra 1.1.2024 innførte en egen bestemmelse i finansforetaksforskriften § 20A-8 for å sikre de yrkesskadde i denne konkursen tilsvarende dekning som den lovpliktige yrkesskadeforsikringen i Norge gir. Forskriften er foreslått gitt tilbakevirkende kraft slik at den omfatter alle de 155 kravene som var rammet av konkursen. Forvaltningen av denne ordningen er lagt til Garantiordningen for skadeforsikring, med Finanstilsynet som sekretariat. Som følge av at yrkesskadeforsikringer er langhalede forretninger, kan det komme ytterligere krav under yrkesskadeforsikringene som var dekket i Alpha.
I Prop. nr. 164 (2024-2025) av 29.8.2025 er det foreslått en lovendring som vil gi kunder som havner i samme situasjon som Alpha-kundene en tilsvarende dekning som om de hadde vært forsikret i et norsk forsikringsforetak, gjennom en tilføyelse til finansforetaksloven § 20A-1 annet ledd. Det er også foreslått endringer i finansforetaksloven § 20A-3 nytt tredje ledd som pålegger utenlandske finansforetak som driver grensekryssende virksomhet inn i Norge å være medlem av den norske garantiordningen. Slikt medlemsskap innebærer blant annet at det utenlandske foretaket får plikt til å være med å finansiere slike krav.
Både den norske og den danske garantiordningen er medlem av den internasjonale organisasjonen for forsikringsgarantiordninger International Forum of Insurance Guarantee Schemes (IFIGS). Se også International Forum of Insurance Guarantee Schemes.
